Dans cette série d'articles, vous pourrez suivre à votre propre rythme les efforts que vous faites pour enterrer le monstre de la dette et retrouver un contrôle financier complet. Que vous ayez été comme un enfant dans un magasin de bonbons ou que vous ayez simplement dépensé un peu plus que ce que vous gagniez chaque mois pendant une longue période, votre dette peut être paralysante et avoir un effet sur tous les autres aspects de votre vie. Utilisez cette série d'articles pour changer les choses !
Première leçon : ouvrir les yeux
Beaucoup de gens ne savent pas à combien s'élève leur dette, et s'ils ont ou non un bon équilibre entre "bonnes" et "mauvaises" dettes. La plupart des gens qui ont le plus de dettes essaient d'ignorer l'étendue de leur endettement - en d'autres termes, ils évitent la réalité parce que ce que vous ne savez pas ne vous fait pas de mal, n'est-ce pas ? Dans ce cas, malheureusement, l'endettement vous fait toujours mal à long terme !
La première leçon à tirer sur la voie de la réduction ou de l'élimination de l'endettement personnel est de comprendre le montant réel de votre dette et le type de dette dont il s'agit.
Faites une liste
Commençons par les "créances douteuses", car ce sont celles que nous voudrons rembourser le plus rapidement possible. Les créances douteuses comprennent les cartes de crédit des magasins, les prêts automobiles et les cartes de paiement - tout achat qui perd de la valeur au lieu de vous offrir des gains potentiels.
Sur un morceau de papier ou sur une feuille de calcul informatique, établissez votre liste comme suit :
Nom de la carte/du prêt Montant dû Taux d'intérêt Taux d'intérêt annuel estimé
Ex : Citibank 2 123 $ 18,36 % 2123 x 0,1836 = 389,78
Ensuite, faites la même chose pour les bonnes dettes. Les bonnes dettes sont des choses comme les prêts scolaires, les hypothèques, les hypothèques de second rang et autres investissements qui peuvent rapporter de l'argent. Nous utiliserons votre liste de bonnes dettes dans une prochaine leçon, mais pour l'instant, faisons l'inventaire de tout ce que vous devez sur deux listes distinctes : "mauvaises" et "bonnes".
Analyser le ratio dette/revenu
Une fois vos deux listes complétées, vous voudrez analyser le montant de vos créances douteuses. Obtenez le montant total de la colonne "montant dû" de votre liste de créances douteuses et comparez-le à votre revenu annuel après impôt. Le total des créances douteuses ne doit pas représenter une grande partie de vos revenus. Vous pouvez trouver le ratio de vos dettes par rapport à vos revenus (et nous ne traitons que des créances douteuses pour le moment) à l'aide d'une formule simple :
Total des créances douteuses / Revenu après impôt = ratio créances douteuses/revenus
Si le total de vos créances douteuses est de 5 770 dollars et que votre revenu après impôt est de 36 000 dollars, vous aurez un ratio de créances douteuses par rapport à votre revenu de 16 %. L'objectif est de 15 % ou moins afin de pouvoir gérer vos paiements.
Combien vous avez réellement jeté à l'égout
Maintenant, pour vous ouvrir les yeux, additionnez le montant estimé des intérêts que vous payez annuellement sur vos comptes de créances douteuses. WOW ! Bien que les prêts étudiants ou hypothécaires soient considérés comme des dettes qui valent la peine d'être payées, regardez combien d'argent vous jetez chaque année à la poubelle sur vos paiements de cartes de crédit et de prêts automobiles. Réfléchissez à ce que vous pourriez faire de cet argent supplémentaire sur une base annuelle !
La première leçon a probablement été une expérience qui a ouvert les yeux à la majorité d'entre vous. La première étape pour les alcooliques et les toxicomanes est d'admettre qu'ils ont un problème - la première étape pour les personnes qui cherchent à se sortir de l'endettement est de faire face au monstre de la dette et de voir exactement combien d'argent elles doivent. La prochaine leçon jettera les bases pour éliminer la pire de nos dettes : la dette de carte de crédit.